Cómo funciona el interés

El tipo de interés: Lo que tienes que saber.

Lo que tienes que saber sobre el tipo de interés para pagar menos por los préstamos y ganar más por tus ahorros. Aquí tienes la información necesaria para entenderlos y las herramientas para calcularlos fácilmente.

tipo de interes

Pedir prestado

Pedir dinero a un banco no es como pedírselo a un amigo. Cuando se lo pides al banco tienes que devolverle algo más – ese extra es el interés. Y es la principal fuente de ingresos del banco.
Si pides prestado dinero al 10% entonces tendrás que devolver a final del año el dinero prestado y el 10% adicional. Por ejemplo, si prestas 1000€ al 10% para pagarlo a fin de año, el precio de ese interés es de 100€ (10% de 1000€). Así que acabas pagando €1100. Sin embargo las cosas se complican cuando nos pasamos al interés compuesto (sigue leyendo para comprobarlo).

Ahorrar e invertir.

tasa de interés

Es la otra razón por la que los bancos ganan. Prestan el dinero que tenemos en nuestra cuenta a otras personas. Nos pagan una tasa de interés; cobran a los prestadores una tasa más alta y así el Sr. banco paga su Mercedes.

Cuando ahorramos dinero el funcionamiento es igual que cuando lo pedimos prestado.

Si ahorramos 1000€ en nuestra cuenta con un interés del 3% anual, al final el banco nos va a dar 30€ más de lo que teníamos.

El interés compuesto

Aquí las cosas se complican… ¡Pero es fundamental, así que sigue leyendo!

Si pedimos prestados 1000€ a un tipo de interés de 15%, al final del primer año, si no pagamos nada, deberíamos pagar 1150€.

Al año siguiente el banco nos cobra intereses por el total y no solo por los 1000€ que pedimos originalmente. Así que la suma del préstamo y los intereses del segundo año es de 1322.5€.

El tercer año tendríamos que pagar interés sobre el interés del interés…y la cifra llegaría a 1,520€

Si pasamos 22 años sin pagar esos 1000€ prestados, al final serían  33,000€, sin el efecto del interés compuesto el total hubiera sido solo 4750€.

*Lo importante que debes saber es: interés compuesto + tiempo = peligro.

Puedes comprobar el efecto de interés compuesto con esta simulador del interés compuesto:

CalculatorPro.com

Devolviendo el préstamo.

En realidad es poco probable que dejáramos un préstamo crecer sin devolver nada. Sin embargo, el efecto de tiempo sigue muy importante.

Ejemplo: El Sr. Tonto y el Sr. Listo quieren pedir prestados 10,000€ cada uno para comprarse coches nuevos El Señor Tonto elige un préstamo al tipo de interés de 5% durante 20 años, solo tiene que pagar 66€ al mes.

El Señor Listo presta el dinero a 10% durante 5 años, tiene que pagar 212€ al mes. El Señor Tonto ha sido tonto. Señor Listo ha sido Listo. ¿Por qué?

Pues al final de todo El Señor Tonto habrá  pagado 5,839€ en interés. El Señor listo ha pagado más al mes y  a un interés más alto, pero al final del juego habrá pagado solo 2,748€ en interés – menos de la mitad! La diferencia clave entre estos dos préstamos ha sido el plazo.  

***IMPORTANTE*** IMPORTANTE***
Si no llegas a entender todo lo que publico en mi página quiero que al menos te des cuenta de que el plazo de devolución del préstamo es primordial.

Siempre debes intentar pagar tus deudas lo antes posible (teniendo en cuenta el tipo de interés y las comisiones por pagar antes del plazo). Para saber cuánto te costaría un préstamo en total (con el interés compuesto) puedes probar esta calculadora:

Loan Calculator

Interés Compuesto – lo bueno.

A la hora de pedir prestado dinero, el interés compuesto es un verdadero coñazo. La buena noticia es que ese interés también funciona a nuestro favor a la hora de ahorrar.
Si ingresas dinero en el banco el efecto de interés compuesto funciona igual que los préstamos, el plazo marca la diferencia.

Ejemplo: Si una persona ahorrara 100€ al mes al 4% hasta los 65 años, tendría:

 

151,000€ – (si hubiera empezado cuando tenía 20 años).
92,000€ – (si hubiera empezado cuando tenía 30 años). 59,000€ menos, aunque solo hubiera ahorrado 12,000€ menos.
52,000€ – (si hubiera empezado cuando tenía 40 años).

Aquí tienes una calculadora que calcula  el valor total de  esos ahorros mensuales después de añadir el interés a lo largo del tiempo.

Get Free Calculators 

Si la empresa de tu tarjeta de crédito te manda una carta para decirte que van a subir la tasa de interés mensual al 2% no parece ser demasiado dinero. Pero esto se traduce en nada menos que un interés anual del 27%! Otra vez te voy a ayudar. Esta es mi calculadora para convertir la tasa de interés mensual y anual.  

CalculatorPro
Por eso es buena idea buscar siempre el TAE del interés….

El TAE

 

El TAE son las siglas de la Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva. Pero eso no es lo importante.

Lo importante es que nos ayuda a comparar el interés de préstamos y ahorros. Tiene que figurar obligatoriamente en toda la publicidad e información relativa tanto a préstamos como a depósitos.

5% es más de 4%. ¿Cuál es el problema?

No me parece demasiado polémico afirmar  que las instituciones financieras pueden actuar de forma engañosa.

Hay maneras para hacer que un préstamo parezca más atractivo: bajar la tasa de interés y aumentar las comisiones, publicitar un interés que solo dura los primeros meses o expresar la tasa de interés como mensual en vez de anual (peligroso; 2% mensual = 27% anual).

El TAE es una herramienta que nos dice el tipo de interés anual que tenemos que pagar por el préstamo. En esa tasa  ya están incluidas las comisiones, los gastos y el periodo de vigencia del préstamo.  Por eso es posible que el tipo de interés de un préstamo sea del 14% pero el TAE sea el 17%.

Por cierto, el TAE también aplica a nuestras inversiones. Si invertimos en un plazo fijo o en otro producto similar el TAE nos indica lo que vamos a ganar en realidad. En este caso cuanto más alto sea el TAE, mejor.

Algunas cosas que debes recordar sobre el TAE en el momento de pedir dinero (según la OCU)

  • El TAE de un préstamo de interés variable (como de las hipotecas) no es nada más que una predicción…nadie sabe cómo van a cambiar las tasas. Por eso no se debe comparar el TAE de un préstamo de interés variable contra uno de tipo fijo.
  • No se puede comparar el TAE de una hipoteca con el de un préstamo personal. Una hipoteca tiene muchos gastos que no se incluyen en el TAE (como gastos notariales, de gestoría, etc.)
  • Sólo debes comparar el TAE de préstamos a un mismo plazo. Las comisiones hacen que sea diferente según el plazo para el que se calculan.

 

Es Importante que sepas...

Soy periodista pero no soy un consejero de finanzas profesional. Quiero darte los mejores consejos para ahorrarte dinero, viajar y comprar más barato en España, pero la información que te ofrezco no incluye ninguna garantía. Siempre debes hacer tu propia investigación y acordarte de que ni yo ni esta página somos perfectos.

Acerca de

Soy un periodista Gales con más de 5 años de experiencia trabajando con la BBC...Leer más

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