Guía básica de hipotecas

Guía básica de hipotecas

Las hipotecas pueden parecer complejos y asustadizos pero no los son. Aquí tienes los puntos básicos

Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un préstamo para comprar una casa. Pero es diferente que un préstamo normal por dos razones:

1. Dura más tiempo que un préstamo.
2. El más importante – es un ‘préstamo prendario’. Eso significa que el banco tiene la seguridad que pueden vender tu casa si no pagas los reembolsos.

Qué necesito para conseguir una hipoteca?

La repuesta corta es: dinero.

Gracias a los problemas que han pasado en el mercado financiero ya no es tan fácil conseguir una hipoteca. Ahora los prestamistas son más exigentes a quien le dan dinero y normalmente solo prestan el 70% a 80% del precio total de una casa.
conseguir una hipotecaEn caso que quieras comprarte una casa que valga €100,000, es posible que el banco te preste entre €70,000 y €80,000. El resto tendrás que pagarlo tú. Encima de eso necesitarías 10% más del valor de la casa para pagar los gastos (impuestos, la notaría, el registro, gestoría, tasación/evaluación).

En el ejemplo de una casa de €100,000, necesitarías un total de €30,000 a €40,000 en tu bolsillo. Estos días, si quieres comprarte una casa necesitas ahorros!

Más adelante tienes que mostrar al banco que tienes ingresos suficientes. Los bancos y cajas quieren saber si te puedes permitir los reembolsos. No es que se preocupen por ti, es que no quieren perder dinero! Por eso van a evaluarte. Van a investigar cosas tales como tus ingresos, la estabilidad de tu trabajo y el pronóstico de tu futuro financiero. Quieren saber que el costo de los pagos no va a ser más del 35% del dinero que llega a tu cuenta cada mes.

(Hay otra elección – puedes conseguir financiamiento de 100% si compras un piso de banco. Lee nuestro artículo sobre ellos.)

Cual es el plazo de una hipoteca?

Vas a leer y oír el término ‘plazo de amortización’ lo cual significa por cuántos años tendrás que pagar los reembolsos hasta que devuelvas todo el dinero prestado.

Este plazo depende mucho de tu edad, pero la mayoría de hipotecas duran de 20 a 25 años.

En el mundo antes de la crisis era más común encontrar hipotecas de 40 a 50 años. Estos días existen unas de 40 años aunque no sean tan comunes.

Pero ten cuidado; mientras un periodo de amortización más grande puede significar pagos mensuales más pequeños, normalmente pagarías mucho más en total.

De paso, tal vez la hipoteca más larga sea la de Pribanca de Fórmula Capital que ofrece una hipoteca de 100 años…pero por supuesto viene con un precio. Cobran el interés al 15.95%! Si eligieras esta hipoteca para prestar €100,000, después de solo los primeros 25 años reembolsarías €406,489!!! Por favor, no lo cogas!

Qué tipos de hipoteca hay?

Desde luego existen muchos tipos de hipotecas – pero a pesar de todos los nombres y la publicidad existen 3 tipos básicos;

El más común. En España más de 90% de las hipotecas tratan de un tipo de interés variable y normalmente duran de 20 a 30 años. Cada prestador ofrece una tasa de interés que muchas veces sigue el euribor.

Sin embargo, no cobran igual que ello (desafortunadamente), cobran el euribor con más de uno o dos puntos de porcentaje encima. Por eso muchas veces se expresa el interés de una hipoteca como;
E + 1.5% o Euro +1.5%

En tal caso, si el euribor es 2%, eso quiere decir que la tasa de la hipoteca será 3.5%.

• Los Pros
Cuando el euribor baja tus reembolsos cada mes bajan también.

• Los Contras
Cuando el euribor sube, tus pagos suben.
Nunca puedes estar seguro de cuánto pagarás en el futuro. Lo cual significa menos seguridad financiera.

Pase lo que pase en el mundo – este tipo de interés significa que siempre pagarías lo mismo cada mes. Con esto, estás efectivamente sacando un plan de seguros contra aumentos en el tipo de interés. Puedes perder o ganar. Otra cosa, normalmente el plazo de amortización de una hipoteca de interés fijo es más corto, como 12 años.

• Los Pros

-Seguridad. Nunca te tendrías que preocupar que los pagos se amplíen hasta que no te lo puedas permitir.

-Si el euribor sube bastante pagarías menos de lo que tendrías si tuvieras una hipoteca de interés variable.

• Los Contras

-Al momento de comenzar, el tipo de interés será más que el de una hipoteca de interés variable.

-Si las tasas del interés en España bajan, no verás ninguna caída en tus pagos mensuales.

-Un plazo de amortización más corto, significaría reembolsos mensuales más grandes.

No será una sorpresa muy grande decir que esta es una hipoteca que combina interés fijo y variable.
Normalmente se trata de un periodo de interés fijo (como 2 o 3 años, o más) y después continuará de manera variable.
Este tipo de hipoteca combina las ventajas y desventajas de préstamos de interés fijo y variable.

De cuota fija

Este es un préstamo de interés variable pero se parece al fijo porque siempre pagas los mismos reembolsos cada mes. La diferencia es que, cuando el tipo de interés sube, el plazo del préstamo se amplía; cuando baja, el plazo se convierte en más corto.

• Los Pros

-Da la seguridad que sabes cuánto pagarías cada mes, no importa lo que haga el euribor.

-Puedes aprovechar de reducciones del tipo de interés

• Los Contras

-No se sabe cuando terminarías pagando la hipoteca. El plazo siempre va cambiando con el euribor.

El Euribor (acrónimo de European Interbank Offered Rate, tipo europeo de oferta interbancaria) es un tipo de referencia hipotecario que se publica diariamente y refleja el tipo de interés al que las principales entidades financieras se prestan dinero entre sí en el mercado interbancario.

Qué es el TAE?

A todo el mundo le suena el término pero son pocos los que entienden totalmente.

TAE es la Tasa Anual Equivalente. Es una cifra que nos deja comparar diferentes ofertas. Básicamente es el tipo de interés que pagaríamos cada año al promedio cuando tomas en cuenta los cargos y periodos de interés más alto o bajo.

El hecho de que incluya cargos puede crear confusión. Es posible que la tasa de una hipoteca sea el 3%, pero después de añadir comisiones el TAE resulta en 3.5%.

Sin embargo, es útil para comparar hipotecas con tal de que sean al mismo plazo.

Es Importante que sepas...

Soy periodista pero no soy un consejero de finanzas profesional. Quiero darte los mejores consejos para ahorrarte dinero, viajar y comprar más barato en España, pero la información que te ofrezco no incluye ninguna garantía. Siempre debes hacer tu propia investigación y acordarte de que ni yo ni esta página somos perfectos.

Acerca de

Soy un periodista Gales con más de 5 años de experiencia trabajando con la BBC...Leer más

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